債務整理で人生をやり直す
もし、債務が住宅ローンだけというのであれば、競売または任意売却で解決できる可能性が高いのですが、他にもキャッシングなどの債務を背負ってしまっている場合（いわゆる多重債務状態）は、住宅ローンの清算だけではなく、これら他の債務も同時に清算してしまったほうが、人生をやり直す上での効果が期待できます。
そこで多重債務に陥った場合に効果のある清算手段として考えられるのが「債務整理」です。
債務整理をするとマイホームを必ず失うものと思い込んでいる人も少なくないようですが、決してそんなことはありません。
整理方法によっては大切なマイホームを残しながら、他の債務を軽減させ人生の立て直しが出来るようなものもあるのです。
だから、マイホームを失いたくない一心で債務整理を恐れ、さらに深みにはまっていく必要などないのです。
債務整理の手段
| 任意整理 特定調停 民事再生 |
マイホームを残しながら、借金を軽くして家計を立て直すことができるが、返済は続けていかなければならない |
|---|---|
| 自己破産 | マイホームを失うことになるが、基本的に借金がなくなる |
任意整理と特定調停とは
任意整理とは、債権者と債務者が話し合いによって借金の返済方法について和解をすることを意味しています。
3年から5年程度の返済期間を定め、新たに合意した返済内容（債務の額と返済方法）について債務者は支払を継続することが和解の条件となるのが一般的ですから、債務整理によって借金がなくなるということではありません。
なお、当事者が直接和解交渉に当ることも可能ですが、少しでも債務者にとって有利な条件を得るためには、専門家（弁護士や認定司法書士）に依頼したほうがいいでしょう。
特定調停とは、任意整理を裁判所において行うとイメージしてください。
簡易裁判所の調停委員が債権者と債務者の間に入って、債務の額や支払方法についての話し合いを行うのです。
この際に用いられるのが利息制限法による債務の引き直しで、長期間にわたって返済を続けていたサラ金などの借金は、残金がゼロになる可能性もあるのです。
ただ、どちらの場合も和解が成立した後は、その和解案にそって確実に返済をすることが前提条件です。
今度は転ぶわけにいきません。
中途半端な決意で望むのではなく、この手段を選択した以上は、家族が協力しあって最後まで乗り切ってください。
自己破産とは
破産とは、債務者が持つすべての財産をもっても借金を返済することが不可能であるとなった場合、強制的に財産を換金し、すべての債権者へ裁判所が分配する手続きを意味しています。
そして、この破産手続きは債務者の持つ財産の状況によって二つに分かれることになります。
もし、債務者に返済に充てられるような財産がほとんどなければ、破産と同時に破産手続きを廃止させ、破産手続きを完了させることになります。これを同時廃止と言います。
マイホームや車など、換金して返済に充てられるような財産があれば、破産宣告と同時に破産管財人が選任され、財産の処分による換金をした後、裁判所が債権者へ配当する手続きを行います。
ここまでが破産手続きで、この時点ではまだ債務は消滅していません。申し立て人の債務を完全に抹消するには、さらに免責決定に関する裁判所の手続きが必要になります。
したがって、破産宣告、同時廃止の手続きと併せて免責決定に関する手続きも行います。
債務者が破産によって債務の免除を受けることに、すべての債権者から異議申し立てがないことを確認してから、裁判所は免責決定を行います。
この決定から約１ヶ月後、裁判所の出した免責決定が確定することになり、はじめてその時点でそれまであった全ての債務が免除されることになるのです。
個人版民事再生法とは
個人版民事再生法とは、住宅ローンなど担保のある借金を除いた債務額が3,000万円以下であれば、原則として借金の額を5分の1に圧縮したうえ、その圧縮額を三年で分割返済できれば、残りの5分の4は返済を免除するというものなのです。
そして、残る住宅ローンなどは競売等によって解決をしなさいという制度なのです。
このままでは、住宅ローン以外の借金を圧縮できても、マイホームは手放すことになってしまいます。
そこでマイホームを保持しながらも民事再生手続きを受けられるようにしたのが「住宅ローン特則」です。
この特則によれば、住宅ローンの返済額について債務免除や金利引下げ等の処置は行わない代わりに、裁判所による強制的な返済計画（返済期間）の見直しを行うものとなっています。
具体的には、すでに延滞してしまった住宅ローンの金額については今後五年間で返済を終わらせるものとし、その後は元の状態に戻すというような計画です。
こうして住宅ローンの返済を再び軌道に乗せることになるのですが、もちろん、この間も民事再生手続きによって圧縮された債務の返済は発生していますから、決して生活が楽になるというものではありません。